INCÊNDIO
>Risco - Um descuido de funcionário, uma explosão ou um ato criminoso podem causar incêndio e destruir parcial ou totalmente o negócio.
>Cobertura - É seguro obrigatório para todas as empresas. É também a modalidade básica dos seguros patrimoniais, aos quais se acrescentam outras coberturas. Além dos danos causados por incêndio, o seguro inclui queda de raio e explosão de gás de cozinha. Outros problemas que podem ser ressarcidos são desmoronamentos, combate ao fogo e retirada de entulho do local atingido. O objetivo é reparar as edificações e os estoques. 
> Parâmetros para cálculo - A avaliação do prêmio inclui, além do valor máximo segurado, a localização da empresa, as condições do imóvel, os estoques e a presença de material inflamável. Medidas de segurança, como a instalação de extintores, detectores de fumaça e hidrantes, são importantes para diminuir o custo. "A seguradora faz uma inspeção e pode orientar o cliente a adotar algumas proteções", diz Rebecca Posella, superintendente de produtos para pequenas e médias empresas da Itaú Seguros.

DANOS ELÉTRICOS
>Risco - A queda de um raio, uma oscilação na tensão ou um curto-circuito podem danificar máquinas, computadores e aparelhos de ar-condicionado e comprometer o funcionamento do negócio. "Quanto mais as máquinas estiverem ligadas às atividades produtivas da empresa, mais importante será a sua proteção", afirma Paulo Umeki, diretor de produtos da seguradora Liberty.
>Cobertura - O seguro abrange o conserto ou a reposição das máquinas danificadas e das instalações elétricas.
> Parâmetros para cálculo - Fazem parte do cálculo do seguro de danos elétricos a quantidade e os tipos de equipamentos suscetíveis a quedas de tensão ou a raios e o valor dessas máquinas. A oscilação de energia na região da empresa também é um fator que influi na determinação do prêmio.

ROUBO DE BENS E VALORES 
>Risco - O roubo ou o furto qualificado (com arrombamento) da empresa podem significar a perda de equipamentos, mercadorias em estoque e valores, como dinheiro em espécie e cheques. Há também risco de danificação de portões, paredes e janelas. 
>Cobertura - O seguro de bens e valores reembolsa a empresa de gastos com a compra de novos equipamentos ou a restituição dos valores perdidos com o evento. Também estão cobertos os danos materiais causados aos bens durante uma tentativa de roubo ou furto. 
> Parâmetros para cálculo - Além dos itens segurados e do valor máximo estabelecido pelo cliente para a apólice, a seguradora leva em conta, no cálculo do prêmio, a localização e as estratégias de segurança que a empresa adota para se proteger. Precauções como a instalação de equipes de vigilância de dia e de noite, sistemas de alarme e circuito interno de câmeras podem reduzir o valor a ser pago pelo cliente. Se a empresa mantém valores dentro do imóvel, o seguro é calculado pelo montante médio que costuma ser guardado.

VENDAVAL
>Risco - Em regiões mais suscetíveis a vendavais e chuvas fortes, um bar pode ter toda a sua área externa - incluindo móveis, telhas e utensílios - destruída por uma intempérie. Para empresas que contam com ginásios de esportes, por exemplo, o perigo é perder o telhado. 
>Cobertura - O seguro indeniza a empresa por perdas e danos materiais causados pelo vendaval no local de risco. As apólices preveem também a cobertura de prejuízos decorrentes de furacão, granizo, propagação de fumaça e entrada de água de chuva no estabelecimento durante o vendaval. Até a queda de avião e o impacto de veículos contra a construção podem estar cobertos. 
> Parâmetros para cálculo - Para calcular esse seguro, são contabilizados, além da localização da empresa, os bens e a estrutura que estão em risco e podem ser danificados no caso de vendaval. "O empresário deve estabelecer qual parte da empresa pode ser comprometida por esse evento", afirma Alexandre Vilardi, diretor de riscos industriais e comerciais da seguradora SulAmérica.

LUCROS CESSANTES
>Risco - Quando um incêndio atinge um empreendimento que tem seguro, a estrutura pode ser reconstruída. Mas, enquanto isso não acontece, se a empresa (ou parte dela) tem de parar suas atividades, os lucros podem diminuir ou cessar.
>Cobertura - O seguro garante a lucratividade da empresa nos níveis anteriores ao sinistro, durante um período determinado. Esse tipo de proteção é condicionado à contratação de um seguro de danos materiais, como o de incêndio, e pode cobrir o lucro líquido ou bruto.
> Parâmetros para cálculo - O prêmio é calculado com base na lucratividade da empresa e no tempo de cobertura previsto. Mas a apuração dos lucros cessantes pode gerar controvérsia. "A margem de lucro é algo contestável e, caso só uma linha de produção da empresa tenha sido prejudicada pelo evento, isso dificulta ainda mais o cálculo. Na hipótese de disputa entre seguradora e segurado, um juiz pode designar um perito independente para fazer o cálculo", afirma Paulo Umeki, da Liberty.